Сергей Кузнецов: «Огромное число российских банков стремятся иметь в Калининграде свои представительства»

Наш сегодняшний собеседник – действительный государственный советник Калининградской области 1 класса Сергей Кузнецов, за плечами которого большой опыт работы в банковской сфере. Среди обсуждаемых тем – факторы привлекательности Калининграда для ведения банковского бизнеса, ожидания банковского сектора в связи со скорым вступлением России в ВТО, последствия финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. для калининградских банков и другие вопросы.   

Сергей Николаевич, как Вы оцениваете уровень развития банковской системы в Калининградской области?

На мой взгляд, банковская система в области развита достаточно хорошо. В регионе функционирует большое число филиалов иногородних банков. К сожалению, чисто региональных банков при этом у нас фактически нет. По сути, остался только один такой банк – «Европейский», у остальных владельцами стали представители Москвы и Санкт-Петербурга. Уровень конкуренции очень высокий, поэтому борьба за клиентов идет довольно жесткая. Вместе с тем, количество филиалов банков в регионе продолжает увеличиваться. При этом задачи у разных банков могут существенно отличаться, они могут ориентироваться на различные целевые сегменты. Кто-то делает упор на физлиц, кто-то – на корпоративных клиентов. У всех по-разному. Хотя в принципе, практически все банки являются универсальными с полным спектром оказываемых услуг (например, банк «Авангард», «Русь-Банк», «Росбанк» и другие).

А если сравнивать с другими регионами по количеству банков на тысячу человек населения, какую позицию занимает область?

Пожалуй, одну из самых высоких.  Точных данных у меня нет, но, на мой взгляд, Калининград сейчас идет на третьем месте в России после Питера и Москвы. Огромное число российских банков стремятся иметь в Калининграде свои представительства.

А чем это можно объяснить?

Регион им интересен. И здесь можно выделить несколько факторов.

Поначалу, в ранние 2000-е, довольно активно обсуждалась тема, что банки каким-то образом могут попасть под режим особой экономической зоны, и, например, ставка по налогу на прибыль могла бы быть снижена предположительно до уровня ставки предприятий. А я напомню, что тогда в России для банков это ставка составляла 43%, для предприятий – 35%. На этих ожиданиях тогда в Калининградскую область пришла первая волна  филиалов банков.

Примерно в тот же период, но чуть позднее, активно обсуждалась возможность сделать Калининград оффшором по примеру Кипра, и что, соответственно, для банков будут созданы весьма благоприятные условия.

А это на каком уровне обсуждалось – на уровне Москвы?

Да, на уровне Москвы. Тогда шла подготовка концепции развития банковской системы Калининградской области, к разработке которой были привлечены и представители банковской системы региона. Это было, насколько я помню, в 2001-2002 гг. Инициатором разработки этой Концепции выступал Центральный банк РФ. Главное управление Центробанка РФ по Калининградской области тогда обращалось к региональному банковскому сообществу с призывом присоединятся к этой инициативе и направлять свои предложения. Я тоже тогда принимал активное участие в этой работе. К сожалению, через некоторое время этот вопрос постепенно отошел на вторые планы, а спустя пару лет про него попросту перестали вспоминать. Но пока эта работа шла, привлекательность Калининградв с точки зрения ведения банковского бизнеса росла.

Еще один весьма существенный фактор – это довольно высокий уровень развития малого и среднего предпринимательства в регионе. Во всяком случае - по количеству субъектов предпринимательства.  Поскольку, я довольно долгое время занимаюсь проблематикой развития малого и среднего бизнеса, могу сказать, что экономика Калининградской области в значительной степени диверсифицирована, нет какой-то определяющей отрасли, которая бы являлась локомотивом – крупного градообразующего завода, например. А отсутствие большого количества альтернатив по занятости как раз и создает предпосылки к тому, чтобы люди открывали большое количество ИП и ООО – у нас это наиболее распространенные организационно-правовые формы для малого и среднего бизнеса. По доле субъектов малого предпринимательства на душу населения Калининградская область тоже, скорее всего, на третьем месте после Москвы и Санкт-Петербурга. Этому способствовали и реализуемые в регионе программы по поддержке предпринимательства и обеспечению самозанятости. Поэтому банки в Калининграде недостатка в клиентах не испытывают.

Ну и наконец, не стоит забывать про наличие механизма Особой экономической зоны в Калининградской области. Это тоже является существенным фактором привлекательности региона – все банки хотят привлечь в ряды своих клиентов работающие по режиму ОЭЗ крупные предприятия.

В последние два года в российской банковской сфере наблюдается четкая тенденция в сторону централизации – региональные банки лишаются ключевых полномочий, все решения принимаются в центральных офисах в Москве. В Калининграде ситуация как-то отличается?

Совершенно верно, такая тенденция прослеживается, и наш регион в этом вопросе не является исключением. В Калининграде банки сейчас имеют филиалы, а также кредитно-кассовые офисы (без штата бухгалтеров, без юристов). Они выполняют функции оказания технического обслуживания клиентов – проводят платежи и так далее. Полномочия по принятию решения по кредитованию, например, – это уже Москва. Первичный контроль, безусловно, осуществляется здесь, а затем информация передается в головные офисы для принятия окончательного решения. То есть полномочия значительно урезаны.

Банки на это пошли фактически после кризиса 2008 года. А тогда, я напомню, наблюдался существенный отток вкладов из банков, в связи с чем была значительно сокращена численность сотрудников филиалов банков по всей стране.  До этого полномочия были более широкими, но в пределах определенных финансовых лимитов.  

А как, по Вашим ощущениям, кризис 2008 года повлиял на состояние банковской сферы региона?

Здесь можно отметить несколько моментов. Во-первых, качество заемщиков банков в целом значительно ухудшилось. Общее замедление экономики повлекло за собой ухудшение финансового состояния компаний, многие из них вынуждены были вернуться «в тень», и, соответственно, с банками  им стало работать намного сложнее. Так, например, больше трудностей возникает в случае необходимости получения кредита. Дело в том, что работая по серым схемам, предприятия подтвердить документально свои доходы не могут. Помимо этого, существует проблема отсутствия залога и деловой репутации.

Необходимо отметить также, что в результате кризиса несколько понизился и уровень доверия населения к банкам (у многих еще в памяти обвал 1998 года), что отражается в более осторожном отношении людей к банковским вкладам. В этом плане несколько выигрывают государственные банки - Сбербанк, Внешторгбанк и другие, поскольку люди им традиционно доверяют больше.

В настоящее время люди, в целом, все еще недовольны уровнем сервиса, предоставляемого российскими банками. Как, на Ваш взгляд, может измениться ситуация в этой сфере после вступление России в ВТО?

Да, действительно, пока Россия по уровню развития банковской системы с точки зрения спектра и качества оказываемых услуг в целом существенно отстает от западных стран. Сам сектор излишне зарегулирован. Поэтому в случае снятия всех барьеров для входа иностранных банков на российский рынок, многим российским банкам придется кардинально менять существующие подходы,  совершенствовать технологии работы и в целом повышать уровень своей конкурентоспособности. Ведь помимо высочайшего уровня сервиса, простоты оформления документов и так далее, иностранные банки, в отличие от наших, имеют доступ к огромным финансовым ресурсам. Для иллюстрации: в Польше в разгар кризиса банки имели возможность предлагать кредиты под 4% годовых… Ставки российских банков пока, к сожалению, существенно выше. Поэтому вступление России в ВТО повлечет в нашей банковской системе серьезные перемены, и готовиться к ним банки должны уже сейчас. Как и в любом другом случае усиления конкуренции, в выигрыше от этого шага окажутся потребители.

Спасибо, что нашли время ответить на наши вопросы.